Crecen refinanciaciones, pero más de la mitad de los deudores son "irrecuperables"

En la autoridad monetaria reconocen que el porcentaje de préstamos con atrasos de más de 90 días debería bajar, pero advierten que difícilmente vuelvan a observarse ratios del 2,5% como se veían a fines de 2024, debido a que ese es un nivel propio de una economía con baja penetración del crédito, algo que en la institución que conduce Santiago Bausili, y en el Gobierno Nacional, pretenden revertir.

Los créditos refinanciados ganan peso sobre el total de financiamiento

El informe de 1816 plasmó que los créditos refinanciados representaron el 3,7% del crédito total a los hogares, un nuevo récord en décadas. Vale remarcar que los deudores en Situación 4 (atrasos de entre seis meses y un año) y 5 (atrasos de más de un año) que incurren en un plan de este estilo deben pagar tres cuotas mensuales consecutivas de su crédito reestructurado para mejorar de categoría, mientras que aquellos en Situación 3 (atrasos de entre 90 y 180 días) deben pagar dos cuotas para dejar de ser considerados morosos. “Como las reclasificaciones son escalón por escalón, eso significa que alguien en Situación 4 con deuda refinanciada tarda al menos cinco meses en dejar de ser moroso, mientras que alguien en Situación 5 tarda al menos ocho meses”, detallaron para reflejar que se trata de un proceso lento.

Deudores "irrecuperables": ¿qué pasará con ellos?

En paralelo, preocupa la elevada tasa de deudores en Situación 5 ("Irrecuperables"). Al respecto, 1816 expuso que en julio 3,8 millones de personas estuvieron en esa situación, agrupando entidades financieras y no financieras, sobre un total de 5,9 millones de morosos.

"Esto genera mayores dificultades para bajar la mora y hace mucho más lenta también la recuperación del crédito. Es un proceso que lleva tiempo y para mi es más lento de lo que en general se piensa", expresó en diálogo con este medio la economista de Equilibra, Laura Vernelli.

Con la misma tónica, Federico Zerba, de IES Consultores, sostuvo que "el grupo que hoy se encuentra en situación irrecuperable ya cuenta con una marca en el sistema, por lo que no puede regresar inmediatamente al mercado de crédito aunque logre regularizar su situación para saldar las cuentas pendientes".

Vale aclarar que no todo el financiamiento de los deudores en Situación 5 se da de baja inmediatamente del activo de los bancos, ya que debe transcurrir un tiempo determinado desde que se cumplen las condiciones de incobrabilidad absoluta. A junio, el sector financiero había eliminado de sus activos unos $3,3 billones en préstamos en pesos considerados "irrecuperables", de acuerdo a lo detallado por EcoGo en un relevamiento al que pudo acceder Ámbito.

Según dicho reporte, el 3,26% del total de préstamos que el sistema financiero tenía otorgados en junio (contando también el financiamiento en dólares) fue dado de baja. Incluso, las cifras alcanzan los dos dígitos en estas cuatro entidades no financieras: Compañía Financiera Argentina (Efectivo Sí), Crédito Regional Compañía Financiera, Banco de Servicios Financieros Carrefour (banco vinculado a la empresa de supermercados) y Ualá. En ese sentido, debe recordarse que estas entidades, muchas de ellas fintech, dan créditos a más gente, pero de montos más chicos y a mayores tasas (y con mayores problemas de irregularidad).

La porción de deudores irrecuperables genera una mayor cautela a la hora de otorgar nuevos créditos, tal como dijo a este medio la fuente del mencionado banco líder. Aun así, desde esta institución se mostraron optimistas: "mientras se mantenga acotada y bien gestionada, debería traducirse más en una generación prudente y selectiva que en un freno a la recuperación del crédito". "A medida que se normalicen las carteras, también debería ir perdiendo peso relativo", concluyeron.